Pode ser tentador usar um cartão de crédito para pagar despesas que você normalmente não pagaria (ou não poderia) pagar com dinheiro ou cartão de débito . Mas, se você está trabalhando para saldar dívidas ou quer não pagar dívidas de cartão de crédito , é melhor evitar usar seu cartão para qualquer coisa que você não possa pagar antes de começar a acumular juros, ao escolher pacotes de viagens 2021
Para ser claro, não estou dizendo que as compras a seguir não devam de forma alguma ser feitas em um cartão de crédito. Afinal, aqui no The Points Guy, nosso objetivo é ganhar recompensas . Mas, é melhor usar cartões de crédito com responsabilidade . Como tal, geralmente você só vai querer colocar os seguintes tipos de compras em um cartão de crédito se você pagar o saldo total do seu extrato todos os meses ou se tiver uma oferta de APR de 0% e for capaz de pagar o seu saldo antes o período promocional termina. E você deve considerar se qualquer sobretaxa que incorrer por usar um cartão de crédito vale as recompensas que você ganhará.
Agora, vamos mergulhar e considerar algumas compras com cartão de crédito potencialmente problemáticas que você pode querer evitar.
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NESTA POSTAGEM
Impostos
Contas médicas
Taxa escolar
Empréstimos para estudantes
Aluguel mensal ou pagamentos de hipoteca
Adiantamentos de dinheiro
Grandes compras que o colocam perto de seu limite de crédito
Esbanjamento de impulso
Jogatina
Despesas de casamento
Férias
Compra de veículos
Despesas discricionárias
Resultado
Impostos
(Foto de Natee Meepian / EyeEm / Getty Images
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Se você deve impostos ao governo federal, pode pagar usando vários métodos sem nenhuma taxa adicional. Por exemplo, você não precisará pagar nenhuma taxa de processamento para pagar seus impostos se enviar um cheque pelo correio ou usar o pagamento direto de uma conta bancária .
Você também pode pagar seus impostos com cartão de crédito . Porém, você pagará uma taxa entre 1,96% e 1,99%, dependendo do serviço de processamento que escolher. Embora nenhuma categoria de bônus de cartão de crédito cubra o pagamento de impostos, alguns cartões de crédito para gastos diários podem fornecer um retorno alto o suficiente para justificar o uso de um cartão de crédito - supondo que você possa pagar seu saldo antes de acumular os juros.
Se você não conseguir pagar o saldo antes de acumular juros, pode ser melhor usar uma das opções fornecidas pelo IRS . Por exemplo, você pode se inscrever para um plano de pagamento, solicitar uma oferta de compromisso ou solicitar que o IRS atrase temporariamente a cobrança até que sua situação financeira melhore.
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Contas médicas
Quando você recebe uma conta médica, pode ser tentador simplesmente colocá-la no cartão de crédito para consolidar sua dívida. E é possível ganhar muitos pontos e milhas em gastos com saúde . Porém, se você não conseguir pagar o saldo total antes de começar a acumular juros, deve considerar suas opções antes de cobrar essas despesas de seu cartão de crédito.
Em primeiro lugar, verifique se a conta médica está correta e se qualquer seguro que você possui foi contabilizado. Então, se você não puder pagar a conta imediatamente, pode valer a pena ligar para o número da sua fatura para discutir suas opções. Você pode negociar um pagamento menor ou um plano de pagamento que cobrará menos juros do que a TAEG do seu cartão de crédito . Alguns provedores de serviços médicos podem até estar dispostos a estabelecer um plano de pagamento sem juros.
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Taxa escolar
(Foto de Steve Debenport / Getty Images)
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Algumas escolas permitem que os alunos e suas famílias usem cartões de crédito para pagar as mensalidades. Se você puder pagar o saldo total do cartão de crédito antes de começar a acumular juros, pagar as mensalidades com cartão de crédito pode ser uma ótima maneira de ganhar recompensas. Caso contrário, você deve considerar outras opções.
Muitas escolas oferecem planos de pagamento mensal, bem como bolsas de estudo por mérito e necessidades. Você também pode solicitar um empréstimo estudantil com uma taxa de juros baixa - mas vai querer pagar esse empréstimo antes que a taxa de juros aumente.
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Empréstimos para estudantes
Se você fez empréstimos estudantis para pagar a escola, agora você pode ter uma grande dívida que continua a render juros. Normalmente, você não pode usar um cartão de crédito para pagar diretamente os pagamentos do empréstimo estudantil com o agente de serviço ou credor do empréstimo estudantil. E, mesmo se você puder usar um cartão de crédito, poderá enfrentar taxas de transação ou taxas de adiantamento em dinheiro . Da mesma forma, você pode usar um serviço de pagamento de terceiros, como o Plastiq , mas esses serviços também cobram taxas de transação que podem superar as recompensas que você ganhou.
Portanto, se você deseja usar um cartão de crédito para pagar seus empréstimos estudantis, deve considerar as taxas envolvidas ao fazê-lo. Além disso, certifique-se de poder pagar o valor total do seu cartão de crédito antes de começar a acumular juros sobre o saldo. Como alternativa, você pode refinanciar e consolidar seus empréstimos estudantis para obter uma taxa de juros mais baixa, especialmente se tiver um bom crédito . Ou você pode querer considerar se o seu empréstimo estudantil é elegível para reembolso, adiamento ou tolerância com base na renda.
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Aluguel mensal ou pagamentos de hipoteca
POTOMAC FALLS, VA - 16 DE FEVEREIRO: Townhouses no bairro Great Falls Chase de Potomac Falls, Virginia no domingo, 16 de fevereiro de 2020. (Foto de Amanda Andrade-Rhoades para o The Washington Post via Getty Images)
(Foto de Amanda Andrade-Rhoades / The Washington Post / Getty Images)
É raro encontrar uma maneira de pagar o aluguel ou hipoteca com um cartão sem pagar taxas adicionais. Em vez disso, você geralmente precisará usar um provedor de serviços terceirizado como a Plastiq se quiser pagar o aluguel ou hipoteca com cartão de crédito. Geralmente, você pode esperar pagar uma taxa de 2,5% -3% por este serviço. Portanto, mesmo que você possa pagar o saldo total do seu extrato antes de começar a acumular juros, as recompensas que você receberá podem não justificar as taxas em que incorrer.
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Adiantamentos de dinheiro
Embora muitos cartões de crédito anunciem que você pode sacar dinheiro de um caixa eletrônico usando seu cartão e enviar cheques de conveniência, você geralmente pagará uma taxa de adiantamento em dinheiro ao usar esses serviços. Além disso, você normalmente não ganhará pontos em transações codificadas como adiantamento em dinheiro. Mas você começará a acumular juros - geralmente com uma APR alta - assim que receber um adiantamento em dinheiro.
Portanto, você deve evitar adiantamentos em dinheiro. Se você precisa de dinheiro agora, é melhor usar seu cartão de débito para sacar ou pedir dinheiro emprestado a um amigo ou parente.
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Grandes compras que o colocam perto de seu limite de crédito
Alguém verificando sua pontuação de crédito em um smartphone
(Foto por cnythzl / Getty Images)
Os cartões de crédito podem ser úteis para fazer compras grandes, especialmente se você tiver acesso a uma oferta de APR de 0% . Mas, uma desvantagem de fazer uma grande compra usando seu cartão de crédito é que você aumentará sua taxa de utilização de crédito . O índice de utilização de seu crédito é o valor atual devido sobre o crédito disponível. Geralmente, você deve manter essa proporção abaixo de 30%.
Portanto, quando você faz uma compra grande que o coloca perto de seu limite de crédito , sua utilização de crédito aumenta, o que pode fazer com que sua pontuação de crédito diminua . Obviamente, se você pagar o saldo do cartão de crédito rapidamente, o efeito de longo prazo em sua pontuação de crédito será geralmente insignificante. Porém, você também enfrenta um risco maior de ultrapassar seu limite de crédito à medida que seu saldo se aproxima do limite de crédito.
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Esbanjamento de impulso
Gastos não contabilizados são uma maneira fácil de acabar com uma fatura de cartão de crédito mais alta do que você esperava. Os gastos de impulso envolverão diferentes tipos de compras para cada um de nós, como equipamentos esportivos, roupas, sapatos ou viagens. Se você tiver dinheiro para cobrir esses gastos, eles podem ser apenas um inconveniente para o seu orçamento.
Mas, se você está com pouco dinheiro ou já está endividado, os gastos excessivos podem lhe causar problemas e devem ser evitados. Para reduzir gastos por impulso, você pode querer fazer um orçamento , evitar lojas ou situações que geralmente levam a compras por impulso e apenas fornecer a si mesmo uma determinada quantia de dinheiro a cada mês para compras divertidas e gastos.
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Jogatina
(Foto de Summer Hull / The Points Guy)
(Foto de Summer Hull / The Points Guy)
O principal problema de usar um cartão de crédito para jogos de azar é que os bancos normalmente codificam o jogo como um adiantamento em dinheiro . Afinal, a maioria dos cartões de crédito considera as despesas de jogo um equivalente em dinheiro, independentemente de você usar seu cartão de crédito para financiar jogos de azar online ou em um cassino para retirar dinheiro. Conforme discutido anteriormente, os adiantamentos em dinheiro geralmente incorrem em taxas e você começará a acumular juros imediatamente sobre o valor do adiantamento em dinheiro. Portanto, geralmente você deseja trazer dinheiro ou usar seu cartão de débito para financiar qualquer jogo que pretenda fazer.
Também vale a pena mencionar que pode ser fácil se envolver na experiência de jogo e gastar mais do que você pode pagar. Portanto, é melhor definir um máximo que você gastará ao jogar e seguir esse limite. E, se você não consegue atingir seu limite, pode ser melhor evitar o jogo.
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Despesas de casamento
Os casamentos são um tipo de evento em que alguns consumidores estão dispostos a gastar muito dinheiro. Mas você não vai querer colocar as despesas do casamento em um cartão de crédito se não puder pagá-lo antes de começar a acumular juros.
Supondo que você tenha economias ou renda para pagar as despesas do casamento, um método de financiar sua lua de mel é usar o cartão de crédito Capital One Venture Rewards . Com esse método, você usa o Capital One Venture para pagar despesas de casamento e lua de mel e, em seguida, usa as recompensas ganhas para compensar suas despesas de viagem .
Você também pode considerar economizar ou ter um casamento de baixo custo. Ou, se você estiver começando um novo emprego com melhor remuneração após o casamento, você pode usar um cartão de crédito com APR de 0% para pagar as despesas do casamento e depois pagar o cartão antes do final do período de APR de 0%.
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Férias
reserva de viagens, reservas de hotéis e voos na tela do computador
(Foto de anyaberkut / Getty Images)
As férias podem ser uma excelente maneira de recarregar e reconectar, mas também podem sair caras. Você não deve pagar suas férias com cartão de crédito se não conseguir pagar o saldo antes de começar a acumular dívidas.
Em vez disso, você pode tirar férias com um orçamento limitado ou fazer uma estadia mais barata . Ou você pode economizar pontos e milhas ganhos em compras diárias para fazer uma pausa quando seu saldo estiver alto o suficiente para cobrir a maioria das despesas.
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Compra de veículos
Se você deseja comprar um veículo, pode ser tentador usar um cartão de crédito para ganhar recompensas por algumas ou todas as compras de veículos . Porém, você só deseja usar um cartão de crédito se puder pagar o saldo antes de começar a acumular juros. Do contrário, você acabará pagando uma taxa de juros muitas vezes maior do que custaria para financiar o veículo.
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Despesas discricionárias
(Foto de Maremagnum / Getty Images)
(Foto de Maremagnum / Getty Images)
Esteja você assistindo a uma nova TV ou férias de luxo, você deve evitar colocar compras discricionárias em um cartão de crédito se não conseguir pagar o saldo total do cartão. Em vez disso, é melhor economizar o dinheiro necessário antes de fazer a compra. Dessa forma, você pode evitar o pagamento de juros sobre seu saldo enquanto trabalha para pagar a despesa.
Obviamente, depois de economizar o dinheiro necessário, você pode fazer sua compra com um cartão de crédito para ganhar recompensas. Certifique-se de pagar o saldo total ao pagar a fatura do cartão de crédito .
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Resultado
Os cartões de crédito podem fornecer recompensas valiosas que podem colocar dinheiro de volta em sua carteira ou financiar viagens incríveis. Mas, se você estiver pagando juros sobre o saldo do cartão de crédito, essas recompensas não valerão os juros que você está pagando. Portanto, uma regra geral - especialmente para compras não essenciais e compras que você pode financiar a taxas mais baratas por outros meios - é usar seu cartão de crédito apenas se você puder pagar o saldo total antes você começa a acumular juros.
Imagem apresentada por Orli Friedman / The Points Guy.
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